通向人生自由的“FIRE 运动”：我，35岁退休
阿饼

“FIRE”，一项以“经济独立、提早退休”
为目标的理财运动正在给世人带来启示——
从工作安全感、生活日常、人生目标到生命意义。

2019 年，一股从全球最大的资本主义国家燃起的“火球”，从北美火到了欧 洲，再到澳大利亚，也随着互联网的传播来到了中国。这就是被美国“千禧一代” 热烈拥抱的“FIRE”（Financial Independence， Retire Early），意思是“经济独立、提早退休”。这一理念还催生了包括播客、博客、书籍、会议和非正式讨论群组在内的一整套生态系统。
“FIRE 族”的计算公式是这样的：一名上班族每个月保证储蓄率达到 50% 甚至更高，然后根据麻省理工学院学者威廉·班根提出的“4% 原则”，当攒够一年生活费的 25 倍后，你就可以靠 4% 的理财收益实现退休生活。
“早退”的秘诀并没有“IRR”（内部收益率）和“IRA”（个人退休账户）等把大多数人吓破胆的专业金融术语，而是对古老的储蓄观念的讴歌——尽可能把钱存下来，舍去一切不必要开支，以尽早达到财务独立的目标，挥别汲汲营营的日子， 开始过真正想过的生活。
这项极简理财运动中所体现的自力更生和节俭精神，散见于本杰明·富兰克林1758 年的经典著作《财富之路》、爱默生 1841 年的散文《自力更生》以及亨利·梭罗 1854 年的《瓦尔登湖》中。“FIRE 族”所遵循的理念是《富足人生：要钱还是要命》（Your Money or Your Life）。这本 1992 年出版的商业畅销书颂扬财务独立，反对消费主义，作者薇琪·鲁宾认为时间（或生命）比物质享受重要。她在书中提出了一个看法：“如果你一天能赚 200 美元，那么当你要去买一双 100 美元的鞋子时，你要问自己：‘这双鞋值得我半天的生命吗？’”
根据节俭程度，“FIRE 族”又可被分成三类：一类是“瘦 FIRE”，即过一种极度节俭的生活；一类是“肥 FIRE”，即在保持常规生活水准的同时尽量减少不必要的开销；还有一类是“咖啡师 FIRE”，即在“退休”后到星巴克或麦当劳做兼职，因为这类连锁品牌店会为兼职员工提供社保。当然，也有“FIRE 族”过着“拥有一切却不使用”的生活，“拿着四环的房本和车本，住着郊区的房子，出行全靠地铁和公交车”。
无论是哪一类实践者，他们都会遵循同一项重要原则：追踪每一分钱的开销。更重要的是，他们都为成为减少垃圾制造者而自豪。这种生活方式也正是环境保护的“5R 原则”——Refuse（拒绝）、Reduce（减少）、Reuse（重复再用）、Repair（修理再用）、Recycle（循环利用）——的最终目的，少欲知足，回归简朴生活。
在鲁宾看来，这群长期生活简单的人并非不食人间烟火，反而是“非常喜欢数字，对税收和会计的细枝末节很着迷”。
FIRE 并不是打造漂亮的退休金数字，而是用这种方法重新获得工作与生活的平衡
事实上，最早一批 30 多岁就宣称自己退休的“FIRE 族”并不是富二代、财务总监或创业成功者，相反，他们来自看似对钱最不感冒的 IT 行业。
20 世纪 90 年代末至 21 世纪初，美国经历了第一场互联网泡沫。处于风暴中心的多数互联网行业工作者，经历了他们人生最戏剧化的时期——从互联网行业抢手的“香饽饽”到担心失业，一度膨胀的财富也一夜回到奋斗原点。好不容易“回春”，又遇上 2008 年的金融危机。飘忽不定的环境给这个群体带来了极大的不安全感。对于他们来说，外部世界既然不可控，那只能转而向内把控自己的生活。于是，这群擅长左脑思维的理工男发挥自己的逻辑思维与数学运算优势，精心计算每一笔收入与支出，为未来规划了一个可控的蓝图。
彼特·阿德尼就是其中一员。作为一名软件工程师，他大约每年挣6.7万美元。
依照 4% 法则，彼特计算出实现财务自由所需的金额，再加上节俭的生活方式和有效的投资理财手段，他在 2005 年满 30 岁时成功实现退休。2011 年，彼特开设了博客“钱胡子先生”（Mr. Money Mustache），记录自己如何实现 FIRE 生活方式。
他将这个运动视为“逃离吸食灵魂、占据时间的工作和一个为消费主义所推动的经济的方式”。
这个人数日渐增长的亚文化群体认为，“FIRE”并不是打造漂亮的退休金数字，而是用这种方法重新获得工作与生活的平衡。正如在“996.ICU”项目的宣言中，“Developers' lives matter”（程序员的命也是命）被重重加粗——不再按照老板的日程表做事，才是“FIRE 族”的最终目标。
在某天听了《纽约客》对“钱胡子先生”的播客采访后，34 岁的斯科特·里肯斯也“觉醒”了。他开始拒绝成人生活的标准模式：毕业后工作赚钱，拿出大量贷款买新车和房子，然后工作 40 多年来还贷，为自己预支的享受付出代价。他对妻子泰勒说，我们应该放弃宝马汽车，不要经常在外面吃饭。泰勒起初不愿意放弃原本的舒适生活，直到她看了一个退休计算器的结果才明白：如果他们采用 FIRE生活方式，可以在十年内退休；如果他们继续在科罗拉多享受高档生活，则需要工作到 90 岁才能退休。
“提前退休这种事对我来说并不重要，重要的是控制时间。”斯科特说。他在纪录片《玩火》（Playing with FIRE）中记录了他和多位成功“FIRE 族”的实践过程。预告片中，一位红衣女性面色严肃地坐在镜头前，说了一句让每个观众都陷入沉思的话：“那些点缀着名牌高校、白栅栏的美国梦，背后都是累累债务。”
将工作与薪资画上等号，意味着把自己的人生意义等同于我们在社会上获得的“抬头”
在中国“提前退休”也像天方夜谭——根据《2019 胡润百富榜》的标准，在中国一线城市拥有 2.9 亿元、二线城市拥有 1.7 亿元才能实现财务自由。提出“理财更简单，人生更自由”的理财达人简七认为，这些数字是一种“刻舟求剑式”的财务自由，除了带给人们更多的焦虑、鼓吹世人用生命赚钱以外，并没有带来任何思考和规划生命价值的指导意义。
理财自媒体人邢力也在众多咨询者和粉丝里看到了许多人对理财的最大误解，就是“只会满脑子想着给存款数字做加法，却从来没想过给欲望做减法”。对于那些“长久以来被剥夺”的缺失感与欲望所迷惑、欺骗与吞噬，无止境地向外追求财富的人来说，钱，永远都嫌不够，幸福和快乐，也永远都买不尽。他们会像陀螺一样不停地转下去，直到有一天国家对他说“你到法定退休年龄了”，才停下来。
事实上，“财务自由”并不等于“财务独立”。鲁宾认为：“达到财务独立时，金钱在你生活中所发生的作用将由你来决定，而不是由环境决定；金钱不再是偶发的事故，而是有意义地纳入生活之中。”
“FIRE 运动并不适合那些想一夜致富或者单纯讨厌工作的人。事实上，我们关注的是找到一个新的职业、生涯规划，让你更加热爱你的生活。”关注提早退休的Our Next Life 组织的创办人坦雅·海斯特说。事实上，很多“FIRE 族”在达成所谓“退休”后仍然在工作，只不过这些工作是以兴趣和自我价值实现为导向的，而不仅仅是为了养家糊口。
将工作与薪资画上等号，意味着把自己的人生意义等同我们在社会上获得的“Title”——CEO、工程师、老师、经理、博主、创业者……但我们的父母、配偶、子女、朋友、宠物、邻居以及许多只有一面之缘的陌生人呢？他们都没有得到应有的意义分配。我们不但没有尊重这些“杂事”，还常常视之为我们做“真正工作” 的诸多障碍，因为这些活动不仅无薪酬，还总要我们倒贴。
一旦我们切断受薪职业与我们的生命意义的关联，就能认清受薪工作的固有内在价值的真相：我们受雇为酬，工作只不过是我们以生命换金钱的结果。重新定义工作将让我们思考家庭责任、人际关系和自我价值的意义，从而能以在受薪工作中所投注的相同创意、尊重与专注来看待这些无薪“工作”。正如“快乐经济学家”
黄有光所说，赚钱并不是我们的最终目的，快乐才是。如果经济增长不能增加人们的快乐，则经济增长不重要，如何增加快乐才重要。
除了为钱奋斗，我们到底想要一种怎样的生活
声势浩大的“FIRE 运动”也招来了不同的质疑声浪。
第一，“FIRE 运动”对于收入水平和存款率的要求都比较高。即对于普通的上班族而言，想提早退休，要么需要非常高的薪水，要么需要更长的时间。这两者很难同时满足，甚至会相悖。高薪通常意味着生活在高消费的一线城市，这无疑会延缓储蓄的增长速度。全球各国都在不断压低的利率，也是影响储蓄收益的另一个因素。
第二，对于“财务自由”或“财务独立”这样一个永远处于进行时状态的概念来说，4% 法则被提出来的 20 世纪 90 年代，是美国国债支付年利率超过 4% 的大牛市——而那个美好时光已一去不返了。“确实，在过去相当长时间里，4%法则表现得很好。”2003 年，《华尔街日报》的一篇文章写道，它的标题是《跟4% 法则说再见》。
第三，要小心通胀率，它是吞噬资产的沉默凶手。作为发达国家，美国保持着相对健康的 1%—2% 通胀率，足以让他们的“FIRE 族”能相对安全地实现早退。
中国作为发展中国家则有自己的国情。根据中国历年（1979—2015）全国居民消费价格指数（CPI）和通胀率统计表，从 1979 年到 2015 年，我国物价累计上涨了591.7%，即 36 年间涨了近 6 倍。而在“FIRE 族”首选的一线城市，消费力更强，货币流通速度更快，通胀也会相对更高。
结合中国国情，邢力认为，未来 30 年，中国合理的实际年化通胀率在 5% 左右。储蓄或许不足以让我们的钱能跑赢通胀，为实现真正的“一劳永逸”，合理的投资将成为“FIRE 族”的必需功课。
第四，根据美国《赫芬顿邮报》的说法，“FIRE 族”由于过于节俭，较难找到志同道合的伙伴，甚至经常遭到父母误解，认为他们提早退休只是贪图懒惰和享乐的借口。此外，由于养育小孩的费用过高，《赫芬顿邮报》指出，约有77% 的 “FIRE 族”选择不生小孩。
当然，纵使“FIRE 运动”的实践存在许多困难，这把“星星之火”的最大价值是让我们开始反思：除了为钱奋斗，我们到底想要一种怎样的生活？
事实上，胡润那份报告还对那群已实现财务自由的人做了一个调查：“你最喜欢做的事情是什么？”排在前五的答案是：旅游、看书、品茶、自驾和美食——这不是比拼尽你生命的所有去赚 2.9 亿元容易多了吗？